“2018年90后女生因懷孕時(shí)精神焦慮，看醫(yī)院門診，后2021年患癌，本以為參加的相互寶可以提供30萬的醫(yī)療費(fèi)，沒想到相互寶以她有精神病為由拒賠。”8月10日，浙江漢鼎律師事務(wù)所律師張永輝在微博中稱，相互寶存在理賠難。

　　上述“90后女生”陳女士向雷達(dá)財(cái)經(jīng)表示，人壽保險(xiǎn)股份有限公司已經(jīng)對(duì)自己的病癥進(jìn)行了理賠，但相互寶始終不愿賠付，并試圖讓自己證明抑郁癥不是精神病。

　　目前陳女士計(jì)劃訴諸法律途徑，該案已在杭州市西湖區(qū)法院立案。

　　這并非張永輝首次炮轟相互寶理賠難。今年4月2日，張永輝發(fā)微博，“同一個(gè)疾病，中國(guó)太保給予理賠，但相互寶卻拒絕理賠。請(qǐng)問相互寶，你們是不是應(yīng)該改名叫相互不保?”

　　連遭張永輝炮轟的相互寶，用戶數(shù)量出現(xiàn)下降趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，相互寶2021年8月第1期互助的分?jǐn)側(cè)藬?shù)為8382.2萬人，相較年初下降了1718萬人，比去年同期更是少了逾2100萬人。與此同時(shí)，相互寶的分?jǐn)傎M(fèi)水漲船高，最新一期已超過7元。

　　值得一提的是，近年來，多家互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)已關(guān)停。今年6月曾有消息稱相互寶將被關(guān)停，相互寶方面隨即辟謠，但隨著監(jiān)管政策的收緊，行業(yè)對(duì)相互寶未來命運(yùn)產(chǎn)生了諸多猜測(cè)。

　　怎么證明抑郁癥不是精神病?

　　“這個(gè)理由我真的太難接受了，我也去問過當(dāng)年診斷的醫(yī)生，他告訴我當(dāng)時(shí)絕對(duì)不是精神病。”

　　2017年下半年，由于娘家的經(jīng)濟(jì)原因，陳女士壓力陡增。根據(jù)醫(yī)院開具的診斷，2018年4月，陳女士一度出現(xiàn)夜眠差、手腳麻木、感到失眠后精力不能回復(fù)、曾有1個(gè)月以上的情緒低落等癥狀，并被醫(yī)院診斷出現(xiàn)抑郁狀態(tài)。

　　本來隨著經(jīng)濟(jì)壓力的減輕，陳女士的情緒有所好轉(zhuǎn)，但2018年12月，陳女士又開始出現(xiàn)情緒波動(dòng)。在她看來，這次是孕激素的原因。

　　“孕期身體各種內(nèi)分泌的改變，本來脾氣就很易變。”2019年，陳女士的身體和情緒狀態(tài)都有較大改善，她也于2019年12月加入了相互寶，但不幸的是，2020年12月，陳女士被確診患上了浸潤(rùn)性腺癌。

　　相互寶的公示案例中，就有浸潤(rùn)性腺癌的理賠者，符合相互寶“惡性腫瘤”的互助內(nèi)容。

　　但陳女士遭到了拒賠，相互寶給出的拒賠理由落在了對(duì)陳女士加入條件的追究上。

　　根據(jù)相互寶對(duì)加入者的健康要求，擬加入相互寶的自然人既往或目前不能出現(xiàn)下列疾病或癥狀，其中包括a-f六項(xiàng)，而精神病則被歸在e項(xiàng)中。

　　一同被歸為e項(xiàng)的疾病還有再生障礙性貧血、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、慢性阻塞性肺病、帕金森氏病、癲癇、癱瘓、艾滋病、艾滋病毒攜帶。

　　按照陳女士的描述，相互寶拒賠的理由即為抑郁癥歸屬于精神病的一種。“我只是有抑郁癥狀，也不是抑郁癥，這只能算心理疾病。心理疾病與精神疾病在病因、臨床表現(xiàn)、治療預(yù)后都是有區(qū)別的。”陳女士強(qiáng)調(diào)。

　　在醫(yī)學(xué)方面，心理疾病和精神病確實(shí)存在區(qū)分。

　　知乎上，一位在多倫多大學(xué)主修心理學(xué)的用戶指出，心理疾病包括所有的抑郁、焦慮、強(qiáng)迫癥、精神分裂、人格障礙等等，而"精神病"根據(jù)美國(guó)心理協(xié)會(huì)權(quán)威的DSM 5(精神疾病診斷與統(tǒng)計(jì)手冊(cè)第5版)，通常伴有妄想、幻想、思維/言語錯(cuò)亂、不正常的運(yùn)動(dòng)行為(包括緊張性精神分裂癥)等其他負(fù)面癥狀中的1個(gè)或多個(gè)。

　　還有自稱是上海師范大學(xué)教育學(xué)原理碩士的用戶表示，根據(jù)《大辭海·心理學(xué)卷》，精神病亦稱“重性精神障礙”，患者精神功能明顯異常，且社會(huì)功能受損而不能與現(xiàn)實(shí)保持恰當(dāng)聯(lián)系。

　　而在疾病及有關(guān)保健問題的國(guó)際分類第11版(ICD-11)的精神與行為障礙類別目錄中，也對(duì)抑郁障礙發(fā)作時(shí)，帶有或不帶有精神病性特征做了區(qū)分。

　　雷達(dá)財(cái)經(jīng)致電相互寶客服，客服稱，只要和抑郁狀態(tài)、抑郁癥沾邊，無論是否康復(fù)，都不符合加入條件，這里的精神病泛指所有和心理疾病、精神疾病有關(guān)的病癥。而當(dāng)被問及為何在條款中沒有明確標(biāo)出精神病的具體指向時(shí)，客服則表示需要向上級(jí)匯報(bào)，三個(gè)工作日內(nèi)會(huì)有答復(fù)。

　　律師張永輝認(rèn)為，“這屬于不利于當(dāng)事人的擴(kuò)大解釋，不能加入相互寶的精神病需要嚴(yán)格界定其概念，不是沾邊就算。另外抑郁癥屬不屬于精神病是沒有嚴(yán)格的界定，不知道相互寶是依據(jù)什么法律文件，認(rèn)定這種情況就屬于精神病?”

　　張永輝還稱，相互寶的健康要求寫的太含糊，出險(xiǎn)后就拿出來一堆細(xì)則，明顯對(duì)消費(fèi)者不利，既然沾邊就應(yīng)該事前寫清楚，給消費(fèi)者知情權(quán)。否則應(yīng)該參考保險(xiǎn)法有利于當(dāng)事人原則，認(rèn)為不屬于精神病。

　　相互寶拒賠，中國(guó)人壽理賠

　　“精神疾病400多種，其中焦慮癥、抑郁癥，失眠癥等都是非常普遍的，這樣中國(guó)14億人口中試問有多少符合條件?你們鼓勵(lì)大家加入，卻變相拒賠，我真不知道你們讓我們加入的初衷是什么?”對(duì)于相互寶拒賠的情況，陳女士表示憤慨。

　　據(jù)張永輝介紹，目前陳女士計(jì)劃訴諸法律途徑，該案已在杭州市西湖區(qū)法院立案。

　　值得一提的是，除了相互寶，陳女士還投了中國(guó)人壽的商業(yè)保險(xiǎn)，后者給予了陳女士10萬元的理賠。

　　雷達(dá)財(cái)經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，相互寶不賠付，其他保險(xiǎn)公司賠付的案例并非首次出現(xiàn)。

　　就在4個(gè)月前，羅先生被太平洋保險(xiǎn)公司認(rèn)定為急性心肌梗塞重癥，并且給予了理賠;但相互寶卻以羅先生的心電圖沒有明確顯示心肌梗塞為由，指出羅先生確診疾病不屬于條款中的重疾。

　　而在更早之前，還有用戶在向相互寶申請(qǐng)賠償時(shí)，遇到了"證明你媽是你媽"、"證明開顱是意外"等情況。

　　分?jǐn)側(cè)藬?shù)驟降，投訴人數(shù)陡增

　　公開信息顯示，相互寶原名“相互保”，于2018年10月在支付寶上線，初創(chuàng)時(shí)主體公司為信美人壽相互保險(xiǎn)社，螞蟻金服在該公司的持股比例為34.5%。相互保曾以"0元加入，最高享受30萬元保障"為宣傳點(diǎn)，上線9日內(nèi)用戶數(shù)突破1000萬。

　　隨后不久，信美人壽就被監(jiān)管部門約談，2018年11月27日，支付寶宣布"相互保"升級(jí)為"相互寶"，后者定位成一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃。

　　發(fā)展至2019年8月，相互寶的分?jǐn)側(cè)藬?shù)已突破8000萬，并在2020年4月穩(wěn)定在1.05億左右。然而，隨著監(jiān)管收緊，網(wǎng)絡(luò)互助頭部平臺(tái)開始大量關(guān)停，相互寶作為其中體量最大的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品，也受到了不小影響。

　　2020年8月，百度集團(tuán)燈火互助推出10個(gè)月后關(guān)停，44萬人解散，拉開了互聯(lián)網(wǎng)公司下線互助產(chǎn)品的序幕。

　　2021年1-5月，美團(tuán)(03690)互助、輕松互助、水滴互助、悟空互助、小米互助、360互助先后關(guān)停，7月，新浪互助成為了年內(nèi)第7家，也是大廠中第8家關(guān)停的互助計(jì)劃。

　　與此同時(shí)，相互寶的分?jǐn)側(cè)藬?shù)也在不斷下降，最新一期已不到8400萬人，回到了兩年前的水平。

　　雖然分?jǐn)側(cè)藬?shù)與2019年8月時(shí)相近，但幫助成員的數(shù)量已不可同日而語。平臺(tái)顯示：每期分?jǐn)偨痤~=(互助金+管理費(fèi))/分?jǐn)偝蓡T數(shù)，管理費(fèi)隨待救助人數(shù)增加而增加。而最新一期的救助人數(shù)已上升至4115人，是兩年前的7-8倍。

　　這也就意味著，平均每人所承擔(dān)的分?jǐn)偨痤~會(huì)大幅上漲。據(jù)悉，2019年1-3月，分?jǐn)偨鸱謩e為3分、3分、1分錢;至2020年10月第一期，分?jǐn)偨鹨堰_(dá)4.23元;而最新一期的分?jǐn)傎M(fèi)則已突破7元。

　　據(jù)此計(jì)算，年內(nèi)分?jǐn)偨痤~的上漲幅度已達(dá)36%，而從2019年初至今，分?jǐn)傎M(fèi)漲幅超240倍。如果分?jǐn)側(cè)藬?shù)持續(xù)下降，救助人數(shù)不斷增加，那么分?jǐn)偨痤~的上漲將不會(huì)停止。

　　在微博話題#相互寶分?jǐn)偨鹕蠞q#下，不少網(wǎng)友均表示，因?yàn)闊o法忍受高額的分?jǐn)偨?，已選擇退出相互寶。

　　而由于被扣除的費(fèi)用不斷增加，越來越多的用戶稱自己在不知情的情況下一直被自動(dòng)扣款，并在黑貓投訴平臺(tái)發(fā)起投訴。

　　2020年10月12日，相互寶成立兩年之際，雷達(dá)財(cái)經(jīng)在黑貓投訴平臺(tái)中搜索“相互寶”，得到了632條投訴結(jié)果;至2021年4月21日，僅過了半年，這一數(shù)量已翻倍至1387條;而8月11日，相關(guān)投訴為2323條，幾乎是10個(gè)月前的4倍。

　　值得一提的是，即便如此，相互寶依然未能實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。

　　2021年3月，相互寶曾公布2020年運(yùn)營(yíng)成績(jī)單，報(bào)告期內(nèi)其實(shí)際收到的管理費(fèi)共計(jì)7.29億元。而目前維持平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)的唯一收入，即是來自成員分?jǐn)偨痤~8%的管理費(fèi)。2020年，管理費(fèi)的使用情況是，41%用于調(diào)查審核，38%用于科技投入，其他用于人力、房租等成本。

　　螞蟻金服相互寶事業(yè)部總經(jīng)理邵曉東稱，“相互寶的管理費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)已是行業(yè)較低水平，目前尚未實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。接下來會(huì)繼續(xù)加大科技投入，不斷提升互助體驗(yàn)、降低運(yùn)營(yíng)成本。”

　　六月曾被傳關(guān)停

　　據(jù)報(bào)道，6月7日曾有消息稱，相互寶或于6月11日被關(guān)停，但相互寶方面回應(yīng)稱其為“假消息”。

　　雖然公司方面進(jìn)行了辟謠，但相互寶面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)一直高懸。

　　2018年9月，銀保監(jiān)會(huì)在《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議》一文中指出，要把網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管，盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營(yíng)和合法經(jīng)營(yíng)。

　　2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)打非局再次發(fā)文指出，最近一段時(shí)期野蠻生長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，本質(zhì)上具有商業(yè)保險(xiǎn)的特征，但目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無人監(jiān)管的尷尬境地;12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，明確要求持牌經(jīng)營(yíng)要求，禁止非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　2021年4月，銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企還曾表示，一方面要看到網(wǎng)絡(luò)互助的正面作用，另一方面也要看到其潛在的風(fēng)險(xiǎn)。“是慈善就歸于慈善，如果打著互助旗號(hào)從事金融業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)，就偏離了互助的本質(zhì)，需要糾正。所有的金融活動(dòng)都必須要‘有證駕駛’。”

　　北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞認(rèn)為，隨著其他網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的關(guān)閉，相互寶也不會(huì)獨(dú)善其身。“相互寶產(chǎn)品的體量很大，我想監(jiān)管部門也會(huì)考慮社會(huì)效果的問題，相互寶同樣面臨整改、轉(zhuǎn)型等問題。”