所謂“報行合一”，是指保險公司實際執(zhí)行的保險條款和保險費率，要與向監(jiān)管部門報送的備案材料保持一致。通俗來說，就是不能“說一套，做一套”。
在業(yè)內(nèi)看來，非車險市場長期存在“價格戰(zhàn)”，財險公司通過虛列費用、變相降費等方式突破備案費率，導(dǎo)致行業(yè)“內(nèi)卷”和普遍虧損。由于保費收入與未來賠付存在時間錯配，低價競爭也可能引發(fā)償付能力不足。征求意見稿有助于引導(dǎo)財險公司從“規(guī)模導(dǎo)向”轉(zhuǎn)向“效益導(dǎo)向”，促進(jìn)降本增效和長期健康發(fā)展。
摒棄“唯規(guī)模論”
回溯來看，“報行合一”最早是從車險業(yè)務(wù)開始推行的。2018年6月，原銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于商業(yè)車險費率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》，對車險業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的“報行合一”。
2023年8月起，金融監(jiān)管總局先后印發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險產(chǎn)品的通知》等一系列文件，引導(dǎo)人身險行業(yè)在銀保渠道、經(jīng)代渠道等落地“報行合一”。
從此番下發(fā)的征求意見稿來看，其所稱非車險是指財險公司經(jīng)營的除車險、農(nóng)險、出口信用險、短期健康險和意外險之外的所有保險業(yè)務(wù)。也就是說，文件所規(guī)范的主要是家財險、企財險、工程險、責(zé)任險等業(yè)務(wù)，剔除了政策屬性較強(qiáng)的農(nóng)險、出口信用險，以及屬于人身險范疇的健康險、意外險等。
近些年來，非車險業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展，在財險公司總保費中占據(jù)近一半的規(guī)模。為了搶占市場份額，惡性競爭問題日益凸顯。
對此，征求意見稿強(qiáng)調(diào)，財險公司對非車險業(yè)務(wù)的規(guī)劃應(yīng)充分考慮自身發(fā)展基礎(chǔ)和市場承載能力，不得盲目拼規(guī)模、搶份額，要加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變，調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制，降低保費規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核要求，提高合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益、消費者滿意度的考核權(quán)重。
“財險公司應(yīng)遵循合理、公平、充足原則厘定費率，合理設(shè)置附加費率，不得在費率結(jié)構(gòu)中設(shè)置與所提供服務(wù)不相符的高額費用水平。”征求意見稿明確，財險公司不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費，不得通過虛列“會議費”“宣傳費”“廣告費”“咨詢費”“服務(wù)費”“防預(yù)費”“租賃費”“職工績效工資”“理賠費用”等方式套取費用，變相突破報備的手續(xù)費率上限。
在強(qiáng)化監(jiān)管方面，征求意見稿指出，金融監(jiān)管總局各級派出機(jī)構(gòu)查實財險機(jī)構(gòu)未按照規(guī)定使用條款、費率的行為后，情節(jié)嚴(yán)重的，對相關(guān)財險機(jī)構(gòu)采取責(zé)令停止使用保險條款和費率的監(jiān)管措施，依法對涉及違法違規(guī)行為的財險機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處罰。
實行“見費出單”
長期以來，非車險業(yè)務(wù)中的“應(yīng)收保費”問題始終困擾著財險公司。
征求意見稿明確，財險公司應(yīng)在收取全額保費或首期保費后向客戶出具保單和開具保費發(fā)票(即“見費出單”)。單筆保單保費超過一定金額且客戶全額支付保費確有困難的，經(jīng)財險公司同意可以分期繳費，分期繳費約定應(yīng)在保險合同中明確。
同時，財險公司還應(yīng)升級完善信息系統(tǒng)，加強(qiáng)保費分期管理，規(guī)范首期支付比例、分期期數(shù)和保費繳納時限。
具體來看，一是首期保費支付金額原則上不低于總保費的25%;二是保險期限為1年之內(nèi)的分期期數(shù)不超過4期，保險期限超過1年的，保險期限每增加1年分期期數(shù)可在4期基礎(chǔ)上再增加1期，每次分期間隔不超過6個月;三是最后一期保費繳納時間不晚于保險責(zé)任終止日前30個自然日。
對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格在接受記者采訪時指出，此前非車險業(yè)務(wù)常因分期繳費而產(chǎn)生應(yīng)收保費，易被挪用或形成壞賬，給公司財務(wù)帶來了不小的風(fēng)險。明確“見費出單”原則，有助于提升保費實收率，改善公司現(xiàn)金流，減少資金挪用和各種糾紛。
“不僅如此，‘見費出單’還能遏制變相套費，防止財險公司通過虛掛中介、賬外支付等方式套取資金，確保費用的真實性。”龍格補(bǔ)充道，規(guī)范分期繳費也有助于提升透明度、強(qiáng)化合同的約束力，從而更好地保障消費者權(quán)益。
支持業(yè)務(wù)質(zhì)量改善
事實上，在非車險領(lǐng)域?qū)嵤?ldquo;報行合一”已醞釀多時。
今年3月，人保財險總裁于澤就在業(yè)績發(fā)布會上表示，公司1月在廈門牽頭召開行業(yè)協(xié)同會議，提出并推動達(dá)成深化財產(chǎn)險行業(yè)自律、持續(xù)鞏固車險“報行合一”成果、探索開展非車險重點領(lǐng)域“報行合一”、推進(jìn)農(nóng)險“雙精準(zhǔn)”工作等行業(yè)自律共識。
在于澤看來，推行商業(yè)非車險“報行合一”，有利于提升行業(yè)和公司的承保盈利、風(fēng)控水平和服務(wù)質(zhì)量。
據(jù)他分析，一方面，這將推進(jìn)行業(yè)主體嚴(yán)格遵守非車險條款費率審批報備規(guī)定，避免“內(nèi)卷式”競爭，規(guī)范市場競爭秩序，促進(jìn)改善非車險虧損局面。從車險“報行合一”經(jīng)驗來看，費用率會明顯下降，2024年車險綜合費用率(舊準(zhǔn)則)同比下降4.3個百分點。如果非車險“報行合一”順利推進(jìn)，相關(guān)業(yè)務(wù)先期能夠推動費用率降低1個百分點左右。
另一方面，這有助于引導(dǎo)各市場主體將更多資源用于服務(wù)客戶，建立行業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)新商業(yè)模式，推動行業(yè)進(jìn)入非車險高質(zhì)量發(fā)展階段。
龍格表示，從短期來看，“報行合一”將導(dǎo)致合規(guī)成本上升，但費用虛列減少，保險公司財務(wù)狀況也將得到優(yōu)化。與此同時，這將倒逼險企提升產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量，而非依賴低價策略，競爭模式或?qū)⒅厮?。頭部公司憑借風(fēng)控和服務(wù)優(yōu)勢將擴(kuò)大市場份額，中小險企則需加快差異化轉(zhuǎn)型。
