半年時間節(jié)點(diǎn)剛剛過去。告別6月，迎來7月。

　　長久以來，年中跨季時點(diǎn)都是各大銀行發(fā)力攬儲的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，然而，有銀行卻選擇在臨近半年末的關(guān)口下調(diào)存款利率。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從寧波銀行(22.950, 0.00, 0.00%)上海某支行工作人員處了解到，該行6月26日起下調(diào)3年期儲蓄存款利率，5萬元起存年化利率為2.4%，20萬元起存利率為2.5%，而此前該行3年期定存1萬元起存利率為2.65%。此外，上海銀行(7.370, 0.00, 0.00%)也自6月24日起將2年期存款利率由2.25%下調(diào)至2.15%。

　　那么，核算方式調(diào)整后，各家銀行在半年末的時點(diǎn)是否還有存款沖量的現(xiàn)象?一線員工對于攬儲壓力的感受有何變化?利率不斷下行的當(dāng)下，各類銀行存款利率情況又如何?近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就此展開調(diào)查。

　　各類銀行存款利率不一，有銀行臨近半年末“降息”

　　近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者走訪了上海地區(qū)近二十家銀行網(wǎng)點(diǎn)，從走訪獲取的信息來看，當(dāng)前中小銀行的存款利率水平整體高于大行，一些城商行和農(nóng)商行針對新客戶新資金會有存款利率上浮的優(yōu)惠。同時，部分銀行3年期和5年期存款利率出現(xiàn)“倒掛”，一些銀行也僅針對短期限推出利率會有所上浮的大額存單。

　　中小銀行的存款利率水平整體高于大行

　　就各類銀行的存款利率而言，國有大行中，工行、建行、中行定存利率均為1年期1.7%，2年期1.9%，3年期2.35%。交行同期限存款利率高一些，記者在交行一網(wǎng)點(diǎn)的白板上看到，1年期1.95%，2年期2.15%，3年期2.60%，其中1年期和2年期需 1萬元起存，3年期需 5萬元起存。白板上同時注明活動有效期至2024年6月30日。

　　股份行方面，興業(yè)、民生、廣發(fā)、招行、平安、浦發(fā)等定存利率均為1年期1.95%，2年期2.15%，3年期2.6%，起存金額則在50元~10000萬不等。其中，招行3年期存款需要預(yù)約，同時滿足行外新轉(zhuǎn)進(jìn)資金且在該行總資產(chǎn)達(dá)到50萬元及以上的條件才能購買。

　　此外，光大、中信銀行(6.790, 0.00, 0.00%)部分期限存款利率與上述股份行相同，不過起存金額會更高。光大銀行(3.190, 0.00, 0.00%)一網(wǎng)點(diǎn)的定期存款海報顯示，1年期1.95%，2年期2.15%，3年期2.58%，起存金額則均為5萬元。中信銀行一網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者，3年期存款利率為2.55%，達(dá)到20萬及以上利率可以上浮至2.6%，但需提前預(yù)約報白名單。

　　城農(nóng)商行方面，多家城商行及農(nóng)商行的存款利率高于上述大行和股份行同期限的利率水平。

　　在天津銀行一網(wǎng)點(diǎn)，記者了解到，該行6個月定存利率為1.95%，等同于上述股份行1年期的利率水平，此外該行1年期、3年期利率分別為2.20%、2.65%，各期限起存金額均為5萬元。

　　溫州銀行一網(wǎng)點(diǎn)的存款宣傳海報顯示，1年期利率為2.15%(1萬起存)，2年期利率為2.60%(10萬起存)或2.65%(20萬起存)，3年期利率為2.7%(1萬起存，僅限上海地區(qū))。此外，若是20萬元起存的大額存單，各期限的利率還會更高，1年2.3%、2年2.7%、3年2.75%。

　　部分城商行、農(nóng)商行針對新客戶新資金有存款利率上浮優(yōu)惠

　　記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，部分城商行和農(nóng)商行針對新客戶新資金會有存款利率上浮的優(yōu)惠。

　　杭州銀行(13.500, 0.00, 0.00%)一網(wǎng)點(diǎn)門口的白板上寫著，該行定期存款1年期2.0%、2 年期 2.45%、3 年期2.55%，均為5萬元起存。該行客戶經(jīng)理告訴記者，“若是新客戶新資金進(jìn)來，達(dá)到20萬元的，我們可以申請3年期2.65%的大額存單;達(dá)到100萬元的，2年期存款利率可以申請上浮到2.7%。”他同時解釋道，只要新客戶新轉(zhuǎn)進(jìn)100萬元到賬戶就可以申請上浮2年期存款利率，存款金額可自主決定，并不要求轉(zhuǎn)進(jìn)的100萬元全部做存款。

　　類似地，記者在上海農(nóng)商行一網(wǎng)點(diǎn)門口看到黑板上寫著人民幣存款1年1.95%，2年2.15%，3年2.45%;20萬起存的大額存單利率則為1年2.00%，2年2.20%，3年2.55%?？蛻艚?jīng)理告訴記者，3年期2.55%的大額存單需要行外新資金進(jìn)來才能做到，如果存款金額在50萬元以上，利率還可以進(jìn)一步上浮至2.6%或2.65%。“這是支行共享額度，不是每天都有，需要審批，所以我們沒有把能夠上浮到的最高利率寫在黑板上。”

　　部分銀行中長期存款利率“倒掛”，有銀行僅推出1年期大額存單

　　記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，部分銀行長期存款利率已接近甚至低于中期存款利率。如前文提及的杭州銀行針對新客戶新資金的存款，2年期利率最高可上浮至2.7%，而3年期利率最高上浮至2.65%。

　　寧波銀行、上海農(nóng)商行的工作人員均表示，所在銀行的5年期存款利率比3年期要低。“銀行預(yù)測之后利率還會下行，長期存款付息壓力會更大。”上海農(nóng)商行客戶經(jīng)理說。

　　此外，記者注意到，一些銀行僅針對1年期存款會有利率上浮空間。

　　記者在郵儲銀行(5.080, 0.00, 0.00%)咨詢時了解到，該行僅針對1年期存款推出大額存單，利率會有所上浮?？蛻艚?jīng)理告訴記者，該行目前存款利率為1年1.75%、2年1.9%、3年1.95%。“7月1日會推出1年期的大額存單，利率上浮0.1個百分點(diǎn)至1.85%，20萬元起存。”

　　寧波銀行工作人員表示，該行1年期存款5萬起存利率為2.15%，如果金額達(dá)到20萬及以上，可申請利率上浮0.2個百分點(diǎn)，即達(dá)到2.35%。

　　有銀行臨近半年末“降息”

　　臨近半年末，在這個傳統(tǒng)各大銀行發(fā)力攬儲的關(guān)鍵時點(diǎn)，有銀行卻選擇了下調(diào)存款利率。

　　記者從前述寧波銀行工作人員處了解到，該行6月26日起下調(diào)3年期儲蓄存款利率，5萬元起存年化利率為2.4%，20萬元起存利率為2.5%，而此前該行3年期定存1萬元起存利率為2.65%。

　　在上海銀行一家網(wǎng)點(diǎn)，記者了解到，該行當(dāng)前定期存款5萬元起存的各期限利率為1年2.05%、2年2.15%、3年2.4%。其中，2年期定存利率自6月24日起由2.25%調(diào)降至2.15%。此外，工作人員告知，7月1日起該行1年期存款利率也將下調(diào)，從目前的2.05%調(diào)降至1.95%。

　　從沖時點(diǎn)拉存款轉(zhuǎn)向從日均存款發(fā)力

　　在記者走訪過程中，多位客戶經(jīng)理表示目前仍有攬儲任務(wù)，部分銀行季末仍會沖時點(diǎn)拉存款，但從壓力情況來看員工感受不一。

　　“目前我們月末季末還是得全力拉存款，這是老牌業(yè)務(wù)啊。”某大行二級分行業(yè)務(wù)主管對記者表示，如果平時日均存款數(shù)據(jù)不行，月末再不沖時點(diǎn)的話，那怎么完成任務(wù)呢，“相應(yīng)地，時點(diǎn)高了，也可以拉一下日均。”

　　也有銀行客戶經(jīng)理表示，“我們這里6月底肯定要拉存款的，每個人最起碼要做個1000萬。”

　　此外，也有多家銀行客戶經(jīng)理對攬儲顯得頗為“佛系”。

　　工行一家網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理直言，對于存款，“我們現(xiàn)在暫時應(yīng)該沒太大需求。”

　　“銀行存款是根本，月末、季末、年末我們肯定是需要有存款的，但是現(xiàn)在都是正常做，能吸進(jìn)來多少就是多少。以前有些銀行會在這些時點(diǎn)向資金掮客買存款，但我們現(xiàn)在沒有這種需求。”廣發(fā)銀行客戶經(jīng)理告訴記者，支行肯定會有存款指標(biāo)，但并沒有具體分配到每個員工。

　　類似地，前述杭州銀行客戶經(jīng)理表示，銀行存款任務(wù)總歸還是有的，但其所在銀行相較其他銀行對此抓得不是特別緊，存款任務(wù)沒有分配到員工個人。

　　某省會城市股份行理財經(jīng)理告訴記者，“我們現(xiàn)在不沖時點(diǎn)拉存款了，從月中就開始沖日均存款。”

　　“銀行從沖時點(diǎn)拉存款轉(zhuǎn)向從日均存款發(fā)力，反映了監(jiān)管部門更加注重日均存款考核，而非僅僅關(guān)注月末或季末的時點(diǎn)數(shù)據(jù)，鼓勵銀行發(fā)展更加穩(wěn)健的存款結(jié)構(gòu)，避免短期資金的劇烈波動對流動性的影響。”某資深銀行業(yè)分析人士告訴記者，以往依賴月末或季末沖刺存款的做法可能導(dǎo)致銀行存款波動較大，增加流動性風(fēng)險。通過提升日均存款，銀行能夠更好地管理其資金成本。

　　就內(nèi)部管理而言，銀行將日均存款作為重要的業(yè)績指標(biāo)，意在以激勵員工在日常工作中就注重存款的積累和維護(hù)，而非僅在月末或季末采取臨時措施。“我們這種考核應(yīng)該是基于內(nèi)部考核。”前述某大行二級分行業(yè)務(wù)主管亦表示。

　　息差收窄背景下，降本增效屢被提及

　　記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，相較于前些年銀行動輒上浮利率、贈送禮品等花式攬儲手段，當(dāng)前銀行在季末時點(diǎn)的攬儲活動顯得頗為“平淡”。

　　多家銀行針對新開卡或者賬戶資產(chǎn)提升會有發(fā)放微信立減金、各類商城卡券等優(yōu)惠活動，而針對存款的優(yōu)惠活動則非常少。

　　一些銀行會在達(dá)到一定金額后贈送米或油等，但現(xiàn)金補(bǔ)貼是沒有的。“以前一些小銀行可能為了拉存款給客戶貼錢，但現(xiàn)在手工補(bǔ)息被禁止了，不能再這樣做了。”工行客戶經(jīng)理說道。

　　多家股份制銀行3年期存款利率為2.6%，當(dāng)記者詢問存款利率是否還能再上浮時，不少客戶經(jīng)理表示當(dāng)前這一利率水平已經(jīng)很高了。“就算存1個億，利率也是2.6%。利率不降已經(jīng)不錯了，現(xiàn)在存款情況跟過去不一樣，銀行貸款放不出去，要這么多負(fù)債干啥?”浦發(fā)銀行(8.280, 0.00, 0.00%)客戶經(jīng)理直言。

　　上海農(nóng)商行客戶經(jīng)理告訴記者，當(dāng)前存款指標(biāo)還是有的，依然希望客戶過來存款，但現(xiàn)在整體情況和以前相比還是發(fā)生了一些變化，以前可能季末時點(diǎn)客戶只要來存款就會送禮品等，但現(xiàn)在銀行業(yè)整體出現(xiàn)了存款多、貸款出不去的情況，“銀行肯定需要存款，但是存款是銀行負(fù)債，未來存款利率大概率會繼續(xù)下行，降低負(fù)債成本。”

　　在記者與多位客戶經(jīng)理的交談中，“降本增效”一詞屢屢被對方提及，而這背后是銀行業(yè)整體面臨著息差不斷收窄的窘境。

　　“我們現(xiàn)在1年期經(jīng)營貸利率2.7%~2.8%，資質(zhì)好的話利率還可以更低，但我們1年期存款利率是2%左右，成本已經(jīng)很高了。”廣發(fā)銀行客戶經(jīng)理向記者舉例說道。

　　據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局披露，繼去年四季度末商業(yè)銀行凈息差首次低于1.7%，達(dá)到1.69%后，今年一季度，商業(yè)銀行凈息差進(jìn)一步降至1.54%。息差持續(xù)承壓的背景下，去年以來，多家銀行已數(shù)次下調(diào)存款利率。

　　“定期存款利率下滑得很快，從去年來看，3年期定存在去年6月時利率是3.25%，8月降到3.1%，11月降到2.85%，12月降到了2.6%。”平安銀行(10.350, 0.00, 0.00%)客戶經(jīng)理告訴記者。

　　然而，即便利率一降再降，多位客戶經(jīng)理表示，當(dāng)前選擇存款的客戶依然不少。

　　另外，在談及對于存款、理財、銀保產(chǎn)品等選擇時，多位客戶經(jīng)理表示要結(jié)合自身實(shí)際需求來進(jìn)行規(guī)劃。