東營正是因勝利油田而起，成為名副其實(shí)的“石油之城”。
因資源而起的東營，也面臨著新的發(fā)展挑戰(zhàn)：第七次全國人口普查顯示，東營市60歲及以上人口占比達(dá)20.39%，其中65歲及以上人口占比達(dá)15.51%。
2022年11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金先行城市名單正式“出爐”，山東省有青島市和東營市兩座城市入選，這意味著在東營市參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，可以開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，根據(jù)個(gè)人意愿購買相關(guān)金融產(chǎn)品。
“石油之城”將如何打造個(gè)人養(yǎng)老“新樣本”?
“石油之城”嘗鮮
“現(xiàn)在開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可以參與抽獎(jiǎng)活動(dòng)，抽中一等獎(jiǎng)可以獲得華為手機(jī)一部!”“開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可以享受稅收優(yōu)惠，需要了解一下么?”……在山東省東營市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)金融港一帶，聚集了多家商業(yè)銀行，幾乎每家銀行的營業(yè)廳內(nèi)都擺放了個(gè)人養(yǎng)老金開戶活動(dòng)的宣傳物料，銀行工作人員向中國證券報(bào)記者表示，目前，個(gè)人養(yǎng)老金制度的宣傳推廣工作正在該市如火如荼地進(jìn)行。
作為中國第二大油田勝利油田的駐地，東營市這座“石油之城”與許多“一線城市”相比，在開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)方面，有著自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。
東營市統(tǒng)計(jì)局官方數(shù)據(jù)顯示，2021年東營市人均GDP為15.69萬元，位列山東省各城市人均GDP排行榜首位。
“大家的生活水平提高了，才會(huì)有更多時(shí)間和金錢去了解哪種養(yǎng)老產(chǎn)品更適合自己。”東營某銀行高管陳可(化名)在與記者探討為何東營會(huì)被入選首批試點(diǎn)城市這一話題時(shí)，發(fā)表了自己的個(gè)人看法，“這就好比‘倉廩實(shí)而知禮節(jié)，衣食足而知榮辱’，人均GDP高了，潛在優(yōu)質(zhì)客戶的數(shù)量可能多一些。”
與此同時(shí)，首批入選試點(diǎn)有的放矢。東營市的老齡化程度正在不斷加深。
根據(jù)東營市第七次全國人口普查主要數(shù)據(jù)情況，東營市人口中，0-14歲人口為380498人，占17.35%;15-59歲人口為1365798人，占62.27%;60歲及以上人口為447222人，占20.39%，其中65歲及以上人口為340201人，占15.51%。與2010年第六次全國人口普查相比，0-14歲人口的比重增加1.78個(gè)百分點(diǎn)，15-59歲人口的比重下降7.67個(gè)百分點(diǎn)，60歲及以上人口的比重增加5.9個(gè)百分點(diǎn)，65歲及以上人口的比重增加6.6個(gè)百分點(diǎn)。表明東營市人口老齡化程度進(jìn)一步加深。
現(xiàn)實(shí)的需求，為東營試點(diǎn)個(gè)人養(yǎng)老金提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。推廣個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品方面，記者發(fā)現(xiàn)，依托央企、國企、事業(yè)單位等渠道宣傳個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是目前效果較好的宣推方式之一。“去年11月末政策一出臺(tái)，沒過多久，就有銀行的工作人員來我們單位宣傳個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品了，而且因?yàn)殂y行和我們單位有合作，所以我們單位的員工基本都開通了賬戶。”東營某國企員工對(duì)記者表示。
憑借石化產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，東營形成了一大批優(yōu)質(zhì)企業(yè)集群，如利華益集團(tuán)股份有限公司、萬達(dá)控股集團(tuán)有限公司、山東海科控股有限公司等。在2022年中國企業(yè)500強(qiáng)榜單中，東營市有8家企業(yè)入圍;在2022年中國民營企業(yè)500強(qiáng)榜單中，東營市有14家企業(yè)入圍，入圍企業(yè)數(shù)量連續(xù)13年居全山東省首位。東營龐大的企業(yè)從業(yè)人員，或?qū)€(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有較為強(qiáng)烈的需求。
“人均GDP比較高，老齡化程度不斷加深，這些因素在客觀上為個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的推廣提供了便利條件。”陳可對(duì)記者說，“不少找我咨詢個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的客戶都是在體制內(nèi)工作的員工，年齡大約三四十歲，收入比較穩(wěn)定，可以對(duì)養(yǎng)老基金產(chǎn)品進(jìn)行一系列定投操作。”
老基民的個(gè)人養(yǎng)老投資經(jīng)
中國證券報(bào)記者采訪了解到，目前東營在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上的推廣，已經(jīng)有了階段性成果。
來自東營的幾位銀行一線業(yè)務(wù)人員向記者表示，2023年元旦前，所在支行均已完成了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的階段性開戶指標(biāo)。“我們銀行在全市已經(jīng)開了四萬戶左右，超額完成任務(wù)。”東營某銀行一線業(yè)務(wù)人員張明(化名)表示，“目前全東營市繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)超過一百三十萬，所以我們覺得還有較大空間。”
記者了解到，稅收政策是吸引居民開戶的主要原因之一。“我們?cè)谛麄鲿r(shí)對(duì)稅收優(yōu)惠政策進(jìn)行強(qiáng)調(diào)，不少居民愿意開戶也是因?yàn)檫@方面的原因。”張明表示。政策規(guī)定，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施遞延納稅優(yōu)惠政策，即對(duì)繳費(fèi)者按每年1.2萬元的限額予以稅前扣除，投資收益暫不征稅，領(lǐng)取收入的實(shí)際稅負(fù)由7.5%降為3%。
看得見的實(shí)惠，不容錯(cuò)過。
張明對(duì)記者表示，大部分客戶目前更看重個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的儲(chǔ)蓄功能。“因?yàn)榇蟛糠秩藢?duì)養(yǎng)老基金產(chǎn)品還不了解，所以很多人把這個(gè)賬戶視為一個(gè)養(yǎng)老‘存錢罐’，等有合適的金融產(chǎn)品出現(xiàn)后，再進(jìn)行投資。”
不少購買養(yǎng)老基金產(chǎn)品的客戶具備一定理財(cái)投資經(jīng)驗(yàn)。“我大學(xué)學(xué)的就是金融，是‘老基民’了，目前買了一只規(guī)模比較大的Y份額產(chǎn)品。”記者采訪了一位購買養(yǎng)老基金產(chǎn)品的投資者，他本身也是一位銀行從業(yè)者，他對(duì)記者表示，為了選到一只滿意的產(chǎn)品，他梳理了多家知名基金公司FOF產(chǎn)品的歷史業(yè)績，從基金規(guī)模、基金經(jīng)理等多個(gè)角度進(jìn)行了考察。
在這位投資者看來，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶不僅是一個(gè)“存錢罐”，還是一個(gè)“聚寶盆”。“除了儲(chǔ)蓄功能，我也看好這個(gè)賬戶的理財(cái)功能，盡管目前每年最多只能投一萬兩千元，但如果長期持有一只FOF基金幾十年，應(yīng)該能獲得一筆不小的收益。”他表示。
“基金產(chǎn)品的規(guī)模、基金公司的規(guī)模和基金產(chǎn)品的長期業(yè)績，是我們最常介紹的三項(xiàng)指標(biāo)，也是客戶們最關(guān)心的三項(xiàng)指標(biāo)。”張明向記者表示，“所以在某種程度上看，知名基金公司產(chǎn)品的銷量會(huì)更好一點(diǎn)。”
Choice數(shù)據(jù)顯示，根據(jù)已披露的2022年基金四季報(bào)，截至2022年四季度末，已有5只Y份額養(yǎng)老基金產(chǎn)品的規(guī)模突破了1億元，分別是華夏養(yǎng)老2040三年持有混合(FOF)Y、興全安泰積極養(yǎng)老五年持有混合(FOF)Y、華夏養(yǎng)老2045三年持有混合(FOF)Y、中歐預(yù)見養(yǎng)老2050五年持有(FOF)Y、招商和悅穩(wěn)健養(yǎng)老一年持有期混合(FOF)Y。
這些率先破億的養(yǎng)老基金產(chǎn)品，背后正是一個(gè)個(gè)乘風(fēng)政策優(yōu)惠，為養(yǎng)老計(jì)之深遠(yuǎn)的投資者。
期待“飛入尋常百姓家”
在東營，盡管不少居民愿意開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，但大部分居民對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的投資意愿并不強(qiáng)烈。“大部分客戶還不了解養(yǎng)老基金，包括它的運(yùn)作邏輯、產(chǎn)品特點(diǎn)等，而且因?yàn)槿ツ曩Y本市場(chǎng)整體呈現(xiàn)震蕩波動(dòng)態(tài)勢(shì)，所以基金產(chǎn)品并不好賣。”東營某銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人劉靜(化名)對(duì)記者表示，“但隨著疫后經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇態(tài)勢(shì)慢慢趨向明朗，我認(rèn)為考慮這項(xiàng)業(yè)務(wù)的人會(huì)越來越多。”
此外，不同銀行個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的數(shù)量差別較大。“就基金產(chǎn)品來看，我行目前上線了三十多只產(chǎn)品，但有的銀行上線了七八十只，而且在定期存款、養(yǎng)老保險(xiǎn)等方面，每家銀行上線的產(chǎn)品數(shù)量也不一樣。”劉靜對(duì)記者表示，如果投資者有意購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，盡量“貨比三家”，考察好后再開立賬戶，因?yàn)閰⒓尤藘H可購買其本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。
記者了解到，一線的落地推廣，反映出個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品要“飛入尋常百姓家”還有很多的工作要做。
“與基金產(chǎn)品相比，固定儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品也較受歡迎，因?yàn)檫@些產(chǎn)品的運(yùn)作邏輯對(duì)于投資者來說比較容易理解。”劉靜說，“客戶購買基金產(chǎn)品時(shí)會(huì)更加謹(jǐn)慎，因?yàn)楹芏嗳瞬涣私膺@類產(chǎn)品，害怕這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)比較高。”
“盡管我已經(jīng)向我的父母解釋過了，但他們還是會(huì)把個(gè)人養(yǎng)老金和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)搞混。” 有養(yǎng)老基金投資者對(duì)記者說，“我感覺光靠銀行方面的推廣還不夠，這項(xiàng)工作需要更多機(jī)構(gòu)和部門的加入，讓人們意識(shí)到個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品的重要性。”
還有投資者對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶提出了更多想法。一位投資者對(duì)記者說：“因?yàn)槲夷壳皼]有太多精力定投，更傾向一次性購買養(yǎng)老產(chǎn)品，這個(gè)時(shí)候12000元就顯得有些少了，希望以后能在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里實(shí)現(xiàn)更大金額的理財(cái)操作。”
