提到金融教育和金融知識普及，上述都是不少人的常見心態(tài)。日常生活中，除了在金融詐騙新聞事件中感慨一聲“金融投資者教育不足”，面對日益走低的存款利率，迷失在錯綜復(fù)雜的投資理財產(chǎn)品推薦中，金融知識總被我們忽略。盡管反復(fù)呼吁加強(qiáng)金融知識普及，但“普而不及”現(xiàn)象客觀存在。
近年來，金融知識普及工作成效如何?公眾認(rèn)識中有存在哪些常見誤區(qū)?弱勢群體有哪些金融焦慮亟待破題?圍繞上述問題，中央財經(jīng)大學(xué)社會與心理學(xué)院教授方舒接受了《金融時報》記者專訪。
《金融時報》：目前，我國金融知識普及有哪些亮點?在推動相關(guān)工作是否會遇到一些常見的誤區(qū)?
方舒：近年來，我國金融知識普及工作進(jìn)展良好，亮點主要有以下幾個方面。
一是政策跟進(jìn)力度日益加大，《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法》《銀行保險機(jī)構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)管理辦法》要求銀行、支付、保險等各金融機(jī)構(gòu)積極開展金融知識教育宣傳，各金融機(jī)構(gòu)對這方面工作的重視和投入不斷提高。
二是“金融知識普及月 金融知識進(jìn)萬家 爭做理性投資者 爭做金融好網(wǎng)民”活動品牌成效顯著，已突破行業(yè)認(rèn)同逐漸走向更大范圍的社會認(rèn)同，投身到金融教育中的主體越來越多，而且不同主體的協(xié)同化趨勢也越來越明顯。
三是金融知識普及的對象人群不斷細(xì)分，已觸及老年人、兒童青少年、新市民、中小微企業(yè)等群體的不同需求，金融教育服務(wù)的專業(yè)化水平不斷提高。
四是借助數(shù)字化和智能化的科技手段，將金融知識普及的現(xiàn)實場景與線上渠道進(jìn)行了有效結(jié)合，提升了工作實效。
然而，當(dāng)前的金融知識普及仍存在一些誤區(qū)。
首先，民眾對金融知識的理解過于狹窄，以為金融知識就是金融理財?shù)闹R，而且希望通過金融教育提高自己的投資理財收益。實際上，除了金融事實類知識外，金融教育還應(yīng)該包括財富價值觀、金融行為特別是認(rèn)知偏差等方面的教育，養(yǎng)成健康的財富價值觀和充分理解自身金融行為中的認(rèn)知偏差更重要。
其次，針對青少年的金融素養(yǎng)教育尚未形成制度化的體系和做法。金融素養(yǎng)教育要從孩子抓起，但目前尚未在中小學(xué)校建立起制度化的普及金融素養(yǎng)教育的長效機(jī)制。目前的金融教育主要還是針對老年人群體，而且主要集中在預(yù)防金融詐騙方面的教育。
再次，金融知識普及的有效性仍需提升，當(dāng)前的教育活動大多偏重于“普”，特別是面上的宣傳多、形式過于單一，而忽略了“及”，金融教育活動缺乏互動性和可及性，導(dǎo)致效果不夠持久和深入。
《金融時報》：在金融知識普及方面，不同主體所需的基礎(chǔ)和需求各不相同。您是否關(guān)注過針對女性、老年人等不同群體的金融知識水平和需求方面有什么不同特點?是否需要設(shè)計差異化的普及方案?
方舒：我認(rèn)為應(yīng)該依據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，對不同群體設(shè)計和開展差異化的金融知識普及方案，而關(guān)鍵在于以何種標(biāo)準(zhǔn)去進(jìn)行人群的劃分。
根據(jù)國際上目前較為普遍的做法，劃分的標(biāo)準(zhǔn)都是圍繞人群的不同需求來界定：一是個體和家庭的生命周期，二是當(dāng)前遭遇的金融風(fēng)險與其社會支持之間的匹配度。
按照這兩條依據(jù)，從生命周期視角來看，兒童和中小學(xué)生、大學(xué)生、青年父母和老年人由于處于人生重要財務(wù)轉(zhuǎn)折點，應(yīng)被視為金融知識普及的重點對象人群;從風(fēng)險與支持的匹配度視角來看，農(nóng)民、產(chǎn)業(yè)工人、新職業(yè)群體等由于社會支持網(wǎng)絡(luò)的不足，也應(yīng)被視為金融知識普及的重點對象人群。
當(dāng)然，每個人群的收入來源方式、對金融知識需求的側(cè)重點是各不相同的。比如，青年父母剛立業(yè)成家，涉及家庭財務(wù)知識較多元復(fù)雜，需要長期資產(chǎn)積累、投資理財、合理信貸等多種知識;大多數(shù)城市社區(qū)的老年人經(jīng)過工作階段的積累，已擁有一定的財富量，但當(dāng)下最為困擾的就是金融保護(hù)的問題，即如何防范金融詐騙以及用好“養(yǎng)老錢”;而農(nóng)民群體不同于工薪階層，其收入有更長的周期性，短期流動資金不足的問題較為突出，因此更需要信貸方面的知識和服務(wù)。
在實踐中也是如此，現(xiàn)在很多機(jī)構(gòu)開展的金融教育活動都是針對不同群體采取差異化的方案。比如，中國金融教育發(fā)展基金會開展的金育工程主要針對青少年群體、金社工程主要針對社區(qū)居民特別是中老年群體、金企工程主要針對中小微企業(yè)。
《金融時報》：在采訪中我們常常發(fā)現(xiàn)，新市民、農(nóng)村家庭等群體對于金融產(chǎn)品存在不了解、不信任的問題。您認(rèn)為應(yīng)該如何消除他們的金融隔閡?
方舒：這里面要區(qū)分幾種情況，有的屬于金融消費者權(quán)益保護(hù)的問題，比如，買時容易理賠時“變臉”;有的屬于消費者對相關(guān)金融產(chǎn)品缺乏了解的問題，比如對信用卡不信任;有的屬于金融服務(wù)可得性的問題，比如，缺乏針對特定人群的金融產(chǎn)品。
不同的問題要通過不同的方式來解決。對于購買保險中的“買時容易理賠時變臉”，需要消費者在購買前對產(chǎn)品合同條款有詳細(xì)了解，如果存在保險公司虛假營銷、該理賠卻不理賠等問題要主動維權(quán)。對信用卡不信任的問題，要增加對辦理信用卡的條件、信用卡的功能、還款的要求、信用卡利率、逾期帶來的后果等的充分了解。新市民群體對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的不信任在很大程度上還是因為缺乏金融教育，由于不了解或主觀臆測所以產(chǎn)生隔閡，這樣的話，也就不能合理地使用金融工具來實現(xiàn)自己的目標(biāo)。
至于缺乏針對特定人群的金融產(chǎn)品及獲取金融服務(wù)困難的問題，也被稱為“金融排斥”。這種現(xiàn)象在世界上很多金融系統(tǒng)完備的國家和地區(qū)都普遍存在，因此全球范圍內(nèi)后來才逐漸提倡起普惠金融。從其原意理解，普惠金融絕不僅僅是普惠性信貸產(chǎn)品，而是要求金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)和產(chǎn)品應(yīng)能達(dá)到能獲得、可觸及、較便利等幾個維度的標(biāo)準(zhǔn)。近些年來，我們國家大力推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，在這方面取得了長足進(jìn)步。
